到银行办理购房贷款时，应注意确定贷款年限。买房贷款的最长年限可以达到30年，但今年20年选的比较多，那么买房贷款20年和30年哪个合适?在还款过程中，提前还款是否划算?

　　一般来说，买房贷款30年比较划算。贷款期限越长，贷款人的还款压力就越小，但要承担的贷款利息也会因为贷款时间的延长而增加，所以具体选择那一种合算需要根据贷款人的实际情况来选择。

　　贷款买房，20年和30年哪个合适?如何选择?

　　如果从个案分析，我们可以从以下几个方面考虑：

　　1、月供压力

　　假设贷款总额为100万，贷款利率为4.7%，根据以下情况，还款方式不同：

　　等额本息：公式为：月供=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷{[(1+月利率)^还款月数]-1}。由此我们可以看出，用这种方法，20年期贷款的月供为6435.33元;30年期贷款的月供为5184.98元。

　　等额本金：计算公式为：月供=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-累计归还的本金)×月利率。采取这种还款方式，如果是20年的贷款，第一次月还款额为8083.34元，最后一次月还款额为4182.19元;如果是30年的贷款，第一次月还款额为6694.45元，最后一次月还款额为2787.86元。

　　从以上数据可以看出，无论采用哪种方式，30年贷款的月供都比较低，还款压力也比较小。对于收入稳定，未来预期收入没有大的增长的人来说，30年的贷款比较划算。

　　2、利息成本

　　同样假设贷款总额为100万，贷款利率为4.7%，根据不同的还款方式，具体如下：

　　等额本息：贷款20年，总利息为544390.77元;贷款30年，总利息为867095.40元。两种利率之间的差额为322704.63元。

　　等额本金：20年期贷款的总利息为471,957.96美元;30年期贷款的总利息为706,957.78美元。两种利率之间的差异是234,999.82美元。

　　可以看出，与30年相比，20年的抵押贷款期限可以节省更多的利息，就纯利息成本而言，20年的抵押贷款更划算。另外，目前房贷种类只要有公积金贷款和商业银行贷款，公积金贷款利率相对银行要低，所以20年公积金贷款的利息成本更低，性价比更高。

　　3、通货膨胀率

　　通货膨胀率也被称为价格变化率。当物价上涨时，人们需要支付的消费成本增加，从而导致货币贬值。据不完全统计，在过去的三十年里，中国的货币已经贬值了五倍多，如果这个趋势继续下去，目前的100万相当于30年后的20万。

　　因此，从通货膨胀率来考虑，选择30年还款肯定会更好，而且最好选择等额本息的方式。

　　4、投资理财

　　房贷时间越长，当然利息越高，但用户手中的现金越多，对于一些有理财头脑的用户来说，他们更愿意利用资金，用钱生钱，实现利益最大化。

　　例如，小王的贷款利率是4.7%，但小王精通理财，通过炒股、基金等理财每年有6%的收益，那么这中间的差价就可以赚到3%，那么对于小王来说，选择30年肯定更划算。

　　因此，从投资理财的角度来看，对于有丰富投资经验和投资头脑的人来说，选择房贷30年更划算。当然，投资也有一定的风险，这个需要用户自己权衡清楚。

　　总而言之，无论是选择房贷期限还是还款方式，都需要根据购房者自身的实际情况出发，适合自己的才是最划算的。

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